Ubezpieczenie kredytu gotówkowego: czy warto i kiedy jest wymagane?

Na czym polega ubezpieczenie kredytu gotówkowego? Czy jest obowiązek jego wykupienia przy zaciąganiu kredytu gotówkowego i czy to się w ogóle opłaca?

Ubezpieczenie a kredyt gotówkowy

Zaciągając kredyt gotówkowy, zwykle niewielu przyszłych kredytobiorców zastanawia się nad ubezpieczeniem swojego zobowiązania – a przynajmniej do czasu, gdy taka propozycja pojawi się ze strony banku. Często również pokutuje stwierdzenie, zgodnie z którym, ubezpieczenie kredytu jest jedynie formą wyciągnięcia dodatkowych środków od kredytobiorcy. W rzeczywistości jednak wygląda to nieco inaczej, dlatego warto dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczenia kredytu gotówkowego. Już na wstępie warto zaznaczyć, że ubezpieczenie kredytu gotówkowego istotnie różni się od ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W tym drugim przypadku ubezpieczenie jest zwykle obowiązkowe, co wynika z bardzo długiego okresu spłaty.

Samo ubezpieczeniu kredytu to poniekąd połączenie usługi finansowej i bankowej. Zasadniczym celem ubezpieczenia jest gwarancja spłaty zobowiązania w przypadku zdarzeń losowych, które mogłyby to uniemożliwić. Można zatem uznać, że umowa o ubezpieczenie kredytu jest dla banku bardzo wygodną formą zabezpieczenia. To jednak nie wszystko – z drugiej strony bowiem należy pamiętać, że ubezpieczenie może zapewniać pewne dodatkowe korzyści także kredytobiorcy. O jakie dokładnie chodzi? To już zależy przede wszystkim od instytucji, w której ubiegasz się o zobowiązanie, w praktyce natomiast najczęściej jest to np. niższe oprocentowanie.

Wysokość składki ubezpieczeniowej na kredyt gotówkowy zależy od wielu czynników, takich jak:

• kwota kredytu,
• okres spłaty,
• wiek kredytobiorcy,
• sytuacja zdrowotna czy finansowa kredytobiorcy.

Jak już wspomniano, ubezpieczenie kredytu często kojarzy się z nieopłacalnym rozwiązaniem ze strony kredytobiorcy. W rzeczywistości jednak nie jest to wcale regułą. Wynika to chociażby ze wspomnianych wcześniej korzyści, które możesz osiągnąć. W praktyce najlepszym rozwiązaniem jest porównanie warunków kredytowych z ubezpieczeniem i bez dla tego samego kredytu. Wtedy to znacznie łatwiej będzie ci ocenić, czy w danym przypadku ubezpieczenie będzie dobrym rozwiązaniem.

Warto też dodać, że żadne przepisy prawne nie regulują obowiązku ubezpieczenia kredytu. Banki zatem kierują się indywidualnymi warunkami dotyczącymi tej kwestii. Nierzadko właśnie skorzystanie z ubezpieczenia kredytu jest najlepszą furtką do uzyskania preferencyjnych warunków zobowiązania. Pamiętaj też, że w przypadku braku zakupu ubezpieczenia bank może żądać od ciebie innej formy zabezpieczenia.

Co ciekawe, do ubezpieczenia umowy kredytowej możesz przystąpić nie tylko w momencie podpisania dokumentów o kredyt, ale i później. Wtedy jednak musisz skorzystać z propozycji towarzystwa ubezpieczeniowego. Bez względu na to, które rozwiązanie wybierzesz, zawsze jednak konieczne jest dokładne przeczytanie wszystkich zapisów znajdujących się w dokumentacji.

Jak w praktyce działa ubezpieczenie kredytu?

Dokładne warunki działania ubezpieczenia kredytu zależą od propozycji danego banku, z reguły jednak w większości przypadków są one do siebie zbliżone. Ubezpieczony musi płacić pewną kwotę cyklicznie – i w zasadzie to wszystko. W praktyce zatem może zdarzyć się tak, że przez cały okres ubezpieczenia kredytu gotówkowego w rzeczywistości z ubezpieczenia nie skorzystasz. Jednak biorąc pod uwagę to, na wypadek jakiej sytuacji kupujesz ubezpieczenie, brak konieczności skorzystania z niego jest w rzeczywistości najlepszym rozwojem okoliczności.

W rzeczywistości zatem w przypadku ubezpieczenia spłaty kredytu gotówkowego ubezpieczonym nie jest kredytobiorca, a bank. Kredytobiorca w zasadzie występuje w roli wyłącznie podmiotu płacącego składki, faktycznie samemu nie będąc ubezpieczonym. Dlaczego? Otóż w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia, np. gdybyś utracił pracę i nie był w stanie spłacać swojego zobowiązania, to ubezpieczyciel wypłaci stosowną kwotę. Ujmując zatem inaczej – nawet jeśli nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania, bank i tak odzyska swoje pieniądze. Jak jednak zatem widać, korzyścią kredytobiorcy jest choćby to, że jego zobowiązanie zostanie spłacone.

Kredyt gotówkowy – czy jego ubezpieczenie się opłaca?

Na tak zadane pytanie nie można odpowiedzieć w jednoznaczny sposób, dlatego każdy powinien przyjrzeć się swojej sytuacji w sposób całkowicie indywidualny. Ramowo można jednak uznać, że ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego opłaca się tylko wtedy, gdy dzięki niemu całkowity koszt kredytu gotówkowego jest niższy. Do takiej sytuacji najczęściej dochodzi, gdy kredytobiorca ma niską zdolność kredytową lub też osiąga nieregularne dochody. Wtedy to bowiem ryzyko udzielenia kredytu jest wyższe, co jednocześnie wiąże się z wyższą prowizją. Ubezpieczenie kredytu gotówkowego zwiększa wtedy wiarygodność kredytobiorcy w oczach banku, tym samym pozwalając obniżyć całkowite koszty tego zobowiązania. Warto raz jeszcze powtórzyć – zawsze zaleca się sprawdzić warunki tego samego kredytu dla wariantu z ubezpieczeniem i bez ubezpieczenia.

Zatem podsumowując – ubezpieczenie kredytu stanowi przede wszystkim zabezpieczenie dla banku. Jednocześnie wykupienie polisy nierzadko jest opłacalne dla przyszłego kredytobiorcy, gdyż może obniżyć oprocentowanie, wpływając tym samym na całkowite koszty kredytu gotówkowego. I dlatego przed podpisaniem umowy o kredyt gotówkowy najlepiej dowiedzieć się więcej o warunkach związanych z wykupieniem polisy ubezpieczeniowej do tego zobowiązania.

Źródła:

1. https://www.17bankow.com/ranking-kredytow-gotowkowych/artykul/616/ubezpieczenie-kredytu-gotowkowego-oraz-pozyczki-na-dowolny-cel
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/5453,kredyty,kredyt-z-ubezpieczeniem—czy-to-sie-oplaca,1,1
3. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/ubezpieczenie-kredytu-czy-warto/
4. https://direct.money.pl/artykuly/porady/ubezpieczenie-kredytu-gotowkowego-coraz-popularniejsze-w-bankach-czy-warto-z-niego-skorzystac