Kredyty gotówkowe cieszą się wciąż niesłabnącą popularnością. Można je znaleźć zarówno w ofertach banków, jak i instytucji pozabankowych. Umożliwiają pozyskanie dodatkowych środków w dość prosty sposób, często na korzystnych warunkach. Sięgają po nie osoby w różnym wieku, szukając sposobu na poprawę sytuacji finansowej, realizację planów i marzeń lub po prostu metody na pokonanie niespodziewanych wydatków. Bez względu na powód zaciągania kredytu, przed podpisaniem umowy warto nie tylko dogłębnie zapoznać się z proponowanymi warunkami, ale też rozważyć możliwości jego spłaty. Bo to od nich w dużej mierze zależy łatwość wywiązania się ze zobowiązania. Co warto wiedzieć na temat kredytów gotówkowych? Czym się charakteryzują i jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę? Postarajmy się znaleźć odpowiedzi na te pytania.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to rodzaj produktu finansowego będący zobowiązaniem zaciąganym przez klienta wobec banku. Udzielenie kredytu uzależnione jest od oceny zdolności kredytowej klienta ubiegającego się o jego przyznanie. Same formalności, które trzeba dopełnić, aby móc korzystać z dodatkowej gotówki, w większości wypadków są mocno uproszczone. Dotyczy to zwłaszcza kredytów gotówkowych dostępnych w formie online. Warunki proponowane przez poszczególne banki mogą dość mocno różnić się od siebie. Dlatego na poszukiwania najkorzystniejszej oferty trzeba zarezerwować nieco czasu. Warto jednak to zrobić, bo dzięki porównaniu ze sobą kolejnych propozycji można zmniejszyć koszty kredytu, a tym samym ułatwić sobie spłatę zobowiązania (1).
Kredyt gotówkowy i jego oprocentowanie
Koszt kredytu, a więc to, ile ostatecznie klient zapłaci za udzieloną pożyczkę, w dużej mierze zależy od proponowanej wysokości oprocentowania oraz jego rodzaju. Pierwszy wskaźnik jest uzależniony od RRSO, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania. Jego wysokość w propozycjach poszczególnych banków może być zróżnicowana. Różnice te mogą wahać się w granicach od kliku do nawet kilkunastu procent. Drugi wskaźnik dotyczy rodzaju oprocentowania. Może być ono stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie nie zmienia się przez cały okres trwania umowy. To znaczy, że kredytobiorca płaci każdego miesiąca takie same odsetki od pożyczonej sumy. W przypadku zmiennego oprocentowania koszt kredytu może wzrastać lub zmniejszać się w zależności od wysokości stóp procentowych. Te zaś uzależnione są od sytuacji na rynku finansowym oraz kondycji gospodarczej kraju, czyli dwóch czynników, których rozwój ciężko przewidzieć. Dlatego też, decydując się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, trzeba liczyć się z tym, że na kredycie można sporo zyskać, ale też sporo stracić. Warto więc dobrze przemyśleć swoją decyzję (2).
Koszt kredytu gotówkowego
Dla każdego klienta najlepszym wyborem z pewnością będzie tani kredyt gotówkowy. Jak na niego trafić? Aby znaleźć najtańszą ofertę kredytu, trzeba wiedzieć, z czego wynika jego koszt. Otóż na koszt kredytu, czyli tego, ile ostatecznie zapłaci bankowi kredytobiorca, wpływ ma kilka czynników. Wbrew pozorom wysokość RRSO nie jest jedynym, który trzeba wziąć pod uwagę, rozważając skorzystanie z wybranej oferty. O tym, ile będzie kosztował kredyt, decyduje również prowizja, czyli opłata za udzielenie kredytu, oraz jego ubezpieczenie. Analizując zapis proponowanych warunków, warto skupić się na zapoznaniu się ze wszystkimi kosztami, które ponosi kredytobiorca. W niektórych przypadkach poza wyżej wymienionymi w umowie kredytowej pojawiają się również inne, tzw. dodatkowe koszty, które wpływają na to, ile trzeba będzie oddać bankowi wraz z pożyczoną kwotą. Przed podpisaniem umowy należy zaznajomić się z każdym z nich. Jeśli okaże się, że w znaczący sposób podnoszą koszt kredytu, lepiej poszukać korzystniejszej oferty (1).
Wysokość rat i termin spłaty kredytu
Zarówno wysokość kolejnych miesięcznych rat, jak i termin spłaty kredytu są ze sobą mocno powiązane i mają duże znacznie przy obliczaniu kosztu kredytu. Zależność jest prosta – im niższa rata, tym dłuższy czas spłaty zadłużenia. A to oznacza dla banku większe ryzyko i w rezultacie skutkuje zwiększeniem kosztu udzielanego kredytu. Nie oznacza to jednak, że ustalając wysokość miesięcznych rat, trzeba kierować się wyłącznie chęcią skrócenia okresu kredytowania. Zbyt wysokie raty uniemożliwiają bowiem bezproblemową spłatę zadłużenia. Taka sytuacja z kolei może prowadzić do utraty płynności finansowej i konieczności zaciągania kolejnych pożyczek. Stąd już tylko krok od niebezpiecznej spirali długów.
Wysokość miesięcznych rat powinna być dostosowana do indywidualnych możliwości finansowych kredytobiorcy. Aby obliczyć jej optymalną wysokość, warto skorzystać z intuicyjnego i niezwykle funkcjonalnego urządzenia, jakim jest kalkulator kredytu gotówkowego. Pozwala on stworzyć symulację spłaty zobowiązania w oparciu o różny zakres wysokości rat kredytu. Dzięki temu kredytobiorca przed podpisaniem umowy ma szansę sprawdzić, w jaki sposób będzie przebiegała spłata jego zobowiązania i dopasować jej warunki do własnych potrzeb (1).
W gąszczu ofert…
Duże zainteresowanie klientów banków kredytami gotówkowymi niejako wymusza na instytucjach przygotowywanie atrakcyjnych ofert. W rezultacie ich mnogość może utrudniać kredytobiorcy wybór. Czym się kierować podczas poszukiwania najlepszej propozycji? Z całą pewnością kosztami kredytu, a także jego elastycznymi warunkami. Do zalet atrakcyjnych ofert należą również jasne, czytelne i przejrzyste zasady udzielania kredytu i ograniczony zakres formalności. W przypadku tych ostatnich najbardziej atrakcyjne wydają się kredyty gotówkowe online, gdzie zdecydowaną większość kwestii formalnych można dopełnić za pośrednictwem internetu, oszczędzając w ten sposób czas. Przed podpisaniem umowy należy bardzo dokładnie zapoznać się ze wszystkimi zawartymi w niej zapisami. W przypadku pojawienia się jakichkolwiek wątpliwości lub niejasności należy poprosić o pomoc doradcę klienta banku. Można to zrobić zarówno w placówce stacjonarnej instytucji, jak i korzystając z infolinii.
Źródło:
- „Czym charakteryzują się kredyty gotówkowe?”, (https://inwestycje.pl/finanse-osobiste/czym-charakteryzuja-sie-kredyty-gotowkowe/), data dostępu: 28.11.2021.
- Marszałek D., „Kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem – jakie oprocentowanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego wybrać?”, (https://www.totalmoney.pl/artykuly/kredyt-ze-stalym-czy-zmiennym-oprocentowaniem-jakie-oprocentowanie-kredytu-gotowkowego-lub-hipotecznego-wybrac), data dostępu: 28.11.2021.
