Czy warto spłacić kredyt wcześniej? Kiedy to się opłaca, co można zyskać i czy bank może Ci tego odmówić? W tym artykule odpowiadamy na najważniejsze pytania związane z nadpłacaniem lub całkowitą spłatą kredytu konsumenckiego.
Bank zobligowany jest do umożliwienia Ci nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Zobowiązuje go do tego Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Aby jednak skorzystać z przysługujących Ci praw, musisz być uznany za konsumenta. To niezwykle istotne z prawnego punktu widzenia, gdyż jeśli zaciągniesz kredyt jako osoba prawna lub na cele związane z prowadzeniem firmy, przepisy powyższej ustawy nie będą miały zastosowania.
Umowa o kredyt konsumencki musi zostać zawarta pomiędzy kredytodawcą i konsumentem. Cel kredytu może być dowolny, jednak niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej, a kwota nie może przekraczać 255 550 zł. Wiąże się to również z opłatami za udzielenie kredytu (odsetki, prowizje itp.). Twój kredyt spełnia powyższe warunki? Masz zatem pełne prawo do wcześniejszej spłaty kredytu.
Co możesz zyskać na wcześniejszej spłacie kredytu?
Spłacając kredyt wcześniej, zaoszczędzisz pieniądze. Dlaczego? Krótszy okres spłaty to mniej odsetek. Każda Twoja rata składa się z części kapitałowej (czyli ułamka tego, co pożyczyłeś od banku) i części odsetkowej – kosztu pożyczenia pieniędzy, naliczanego procentowo od wysokości kapitału. Te wszystkie informacje znajdziesz w harmonogramie spłat dołączonym do umowy kredytowej. Jeśli więc spłacisz kapitał (w części lub całości), bank nie naliczy od niego odsetek.
Bardzo często umowy kredytowe zawierają zapis, w którym wyrażona procentowo wysokość odsetek uwzględnia zmiany wskaźnika WIBOR. W ostatnich miesiącach wskaźnik ten rośnie bardzo szybko, gdyż Rada Polityki Pieniężnej cyklicznie podnosi stopy procentowe. Przekłada się to na wysokość odsetek Twojego kredytu i zwiększenie raty, pomimo że pożyczony kapitał się nie zmienia. Wcześniejsza spłata kredytu pozwoli Ci uniknąć negatywnego wpływu podnoszenia stóp procentowych: nie ma kapitału – nie ma odsetek.
Wcześniejsza spłata kredytu może też owocować poprawą rankingu w Biurze Informacji Kredytowej. Ranking BIK to podstawowy wskaźnik, na którym banki opierają swoje decyzje o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o kredyt. Im lepiej wypadasz w BIK, tym banki przychylniej patrzą na Twoją zdolność kredytową, oferując wyższe kwoty pożyczek. To bardzo ważne zwłaszcza wtedy, gdy starasz się o kredyt hipoteczny.
Zwrot prowizji i kosztów przy wcześniejszej spłacie kredytu
Spłacając swoje zobowiązanie przed czasem, możesz też liczyć na zwrot części naliczonych przez bank kosztów. Chodzi tu o prowizję i dodatkowe opłaty, które bank pobrał od Ciebie w momencie udzielenia kredytu. Jeśli, na przykład, miałeś spłacać raty przez dwa lata, ale skracasz ten czas o połowę, przysługuje Ci najpewniej prawo do żądania zwrotu połowy wspomnianych kosztów.
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów udostępnia na swoich stronach kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu. Wystarczy, że wprowadzisz daty z umowy kredytowej i sumę pozaodsetkowych kosztów, a otrzymasz orientacyjną kwotę do zwrotu.
Kiedy warto skorzystać z wcześniejszej spłaty kredytu?
Przede wszystkim wtedy, gdy na Twoim koncie znajduje się większa ilość pieniędzy. Kredyty są zwykle wyżej oprocentowane niż lokaty i koszt ich obsługi przewyższa zyski z deponowania środków w banku, dlatego w pierwszej kolejności warto pomyśleć o wcześniejszej spłacie zobowiązań.
Wcześniejsza spłata kredytu może również mieć sens, gdy posiadasz wiele kredytów i chcesz je połączyć w jedną ratę. Banki oferują wówczas zwykle korzystniejsze warunki, a Ty możesz zyskać dodatkowe środki na dowolny cel. Pamiętaj też, że w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań możesz skorzystać z wakacji kredytowych. To wygodne rozwiązanie na przejściowe kłopoty z płynnością finansową.
Źródło:
https://www.totalmoney.pl/artykuly/7345,kredyty-gotowkowe,wczesniejsza-splata-kredytu-gotowkowego—czy-to-mozliwe,1,1
