Czy wiesz, jak obliczyć i czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO? Dlaczego ten wskaźnik może być bardzo ważny dla kredytobiorców i co jeszcze musisz o nim wiedzieć? Przeczytaj nasz poradnik i poznaj najważniejsze informacje o RRSO i nie tylko!
Czym jest RRSO?
Nawet jeśli do tej pory zaciągnięcie kredytu nie było przedmiotem Twojego zainteresowania, to najprawdopodobniej kojarzysz skrót „RRSO” – choć może nie do końca wiesz, czym on jest i do czego się odnosi. Otóż RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli nic innego, jak po prostu całkowity koszt zobowiązania kredytowego. Wskaźnik ten wyrażany jest w postaci wartości procentowej całkowitej kwoty kredytu w rocznym ujęciu. RRSO jest miarą bardzo często wykorzystywaną, chociażby w reklamach produktów bankowych. Dzięki posługiwaniu się RRSO w szybki i łatwy sposób ocenisz atrakcyjność finansową pożyczki czy kredytu. Tym bardziej że banki i inne instytucje finansowe zobowiązane są do podawania tego wskaźnika nie tylko w umowach, ale też np. materiałach reklamowych. Mimo to warto dowiedzieć się nieco więcej i jednocześnie nie ograniczać się tylko do tego parametru przy ocenie opłacalności kredytu czy pożyczki.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – od czego zależy?
Z pewnością w tym miejscu wiele osób pomyślało o oprocentowaniu kredytu – jest to jak najbardziej słuszny trop, jednak na wysokość RRSO wpływa znacznie więcej elementów, jak chociażby prowizja i różnego rodzaju dodatkowe opłaty. Z tego powodu, aby obliczyć RRSO, należy wziąć pod uwagę np.:
- koszt odsetek – czyli koszt odsetek od pożyczonej kwoty, najczęściej jest on podawany w formie procentowej w ujęciu rocznym. Rzadziej wskazuje się go jako konkretną kwotę finansową,
- prowizję – zwykle jest to opłata za zawarcie umowy kredytowej, choć należy pamiętać, że prowizje mogą być również naliczane z innych tytułów,
- ubezpieczenie – czasem bank oczekuje dodatkowego zabezpieczenia kredytu lub pożyczki w postaci ubezpieczenia. Zależnie od sytuacji może to być np. ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie na wypadek utraty zatrudnienia,
- opłatę za weryfikację informacji – to dość zaskakująca opłata. Instytucje finansowe zazwyczaj tłumaczą tę opłatę koniecznością posiadania kosztów sprawdzenia wiarygodności kredytobiorcy czy sprawdzenia historii kredytowej,
- obowiązkowe opłaty towarzyszące – to bardzo szeroka grupa opłat. Czasem bank oczekuje od kredytobiorcy, aby niejako w pakiecie zakupił także inne produkty danej instytucji. Chodzi tu np. o założenie rachunku osobistego w danym banku. Oczywiście w takiej sytuacji usługi te są dodatkowo płatne.
Oczywiście obliczając RRSO, nie zawsze trzeba wziąć pod uwagę wszystkie wymienione czynniki, wszystko bowiem zależy od warunków kredytowych w określonym banku.
Jak obliczyć RRSO?
Przynajmniej w teorii samodzielne obliczenie RRSO jest możliwe, jednak z pewnością nie będzie to proste równanie. Nie będziemy tu nawet przytaczać odpowiedniego wzoru, gdyż jest tak skomplikowany, że większość z nas po prostu zrezygnuje z tego zadania. Tym bardziej że instytucje finansowe mają obowiązek podawania RRSO – co równie ważne, RRSO musi być podawane dla reprezentatywnego przykładu. Co to oznacza? Otóż znaczy to tyle, że bank musi podać RRSO dla parametrów kredytu, który cieszy się największym zainteresowaniem wśród potencjalnych pożyczkobiorców. Faktycznie zatem warunki te powinny odzwierciedlać co najmniej 2/3 umów, które zamierza zawrzeć dany pożyczkobiorca. To doskonała informacja dla użytkowników, bowiem w ten sposób jesteś zabezpieczony na wypadek sytuacji, w której bank podałby wartość RRSO dla dowolnie wybranych parametrów kredytu.
RRSO i RSO
Już wiesz, czym jest RRSO, ale warto wiedzieć, że czasem możesz spotkać się z parametrem RSO, który jest czymś zupełnie innym. RSO to roczna stopa oprocentowania i odnosi się ona właśnie do oprocentowania, czyli wyłącznie do kosztów odsetek. W skład RSO wchodzi marża banku i stopa bazowa WIBOR. Nie są tu uwzględnione pozostałe koszty, takie jak np. prowizja, a w przypadku niektórych propozycji kredytów, to właśnie w opłatach dodatkowych ukryte są najwyższe koszty.
RRSO a wysokość oprocentowania
Przedstawianie RRSO ma za zadanie ułatwić potencjalnym kredytobiorcom wybór najkorzystniejszej dla siebie oferty. Część osób wciąż jednak nie zwraca większej uwagi na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, bowiem nie do końca rozumieją jej istotę. W ten sposób niektórzy wciąż ograniczają się do analizy jedynie oprocentowania lub wysokości comiesięcznych rat, to w rzeczywistości nie ma większej racji bytu. Rzadziej natomiast pożyczkobiorcy opierają się o parametry podane na bazie reprezentatywnego przykładu.
Droga ta nie jest uważana za najlepszą, bowiem reprezentatywny przykład to jedynie opis klientów o danych cechach, których bank się spodziewa – nie znaczy to wcale, że Ty wraz ze swoją sytuacją finansową czy zdolnością kredytową wpisujesz się w te ramy. Zbytnie sugerowanie się samym oprocentowaniem także nie ma sensu, bowiem kredytodawca może ustalić niskie oprocentowanie, a zamiast tego zarobić na bardzo wysokich prowizjach lub innych opłatach dodatkowych. Dlatego właśnie RRSO to wskaźnik tak ważny dla potencjalnych kredytobiorców – trzeba jednak rozumieć znaczenie tego parametru. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to informacja, która może wiele powiedzieć osobom zainteresowanym zaciągnięciem kredytu.
Źródła:
- https://www.najlepszekonto.pl/rrso-co-to-jest-i-jak-obliczyc
- https://www.bankier.pl/smart/rrso-czym-jest-i-jak-obliczyc-dla-kredytu-wzor
- https://www.money.pl/banki/rrso-co-to-takiego-i-jaki-ma-wplyw-na-koszt-kredytu-6758501843360384a.html
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/7607355,kredyty,rrso—sprawdz–jak-obliczyc-rrso,1,1
- https://www.komputronik.pl/informacje/co-to-jest-rrso-jak-ocenic-koszt-kredytu/
- https://finanse.rankomat.pl/poradniki/czym-jest-rrso-koszt-kredytu/
