Każda osoba, która kiedykolwiek ubiegała się o kredyt lub inne zobowiązania finansowe, z pewnością usłyszała, że zostanie sprawdzona jej historia kredytowa. Tak samo jak zdolność kredytowa, także historia jest bardzo ważnym elementem, który będzie weryfikował bank. Dzieje się tak, ponieważ banki muszą sprawdzić, czy mają do czynienia z rzetelnym klientem, który zaciągnięte zobowiązanie będzie spłacał w terminie. Właśnie w tym celu weryfikuje się historię zobowiązań, które przez daną osobę były wcześniej zaciągnięte. Gdzie banki mogą sprawdzić naszą historię kredytową?
Czym jest historia kredytowa?
Nasza historia kredytowa to po prostu analiza naszych zobowiązań względem banków i innych instytucji finansowych, które mogą udzielać pożyczek. Banki najczęściej sprawdzają bazę Biura Informacji Kredytowej. Istnieje też bankowy rejestr, którym również znajdują się informacje o zobowiązaniach zawartych z bankiem przez konkretną osobę. Co ciekawe, niektóre instytucje pozabankowe również mogą udostępniać informacje do takich baz. Dlatego nawet biorąc pożyczkę gotówkową, można uzyskać wpis w bazie mówiący o tym, że takie zobowiązanie na nas ciąży. Bardzo istotna jest również informacja, że na przykład baza Biura Informacji Kredytowej przechowuje informacje przez 5 lat. Oznacza to, że bank może sprawdzić naszą historię nawet do 5 lat wstecz.
Na historię kredytową składają się wpisy mówiące nie tylko o aktywnych zobowiązaniach finansowych, które spłacamy, ale też o tych, które spłaciliśmy, i o tych, których nie spłaciliśmy w terminie. Będą też widoczne złożone wnioski na przykład o kredyt gotówkowy. Nawet jeśli ostatecznie nie podpisaliśmy umowy o kredyt, to samo złożenie wniosku będzie widoczne w naszej historii.
A co, jeśli nigdy w życiu nie braliśmy żadnego zobowiązania kredytowego?
Jest dużo osób, które nie mają historii kredytowej na przykład w bazie BIK, ponieważ nigdy wcześniej nie składały wniosku ani o kredyt, ani o pożyczkę, ani nawet o kartę kredytową. Wbrew pozorom takie osoby nie są od razu skreślone przez bank. Tak naprawdę lepiej w ogóle nie mieć żadnego wpisu w bazie niż mieć same negatywne wpisy. Banki, oceniając wiarygodność klienta, nie patrzą tylko na historię kredytową, która jest zapisana w bazach. Sprawdzają również naszą zdolność kredytową poprzez ocenę wysokości naszych dochodów i ocenę jakościową. Na ocenę jakościową składa się właśnie historia kredytowa, ale też nasz status zatrudnienia, stan materialny i mieszkaniowy czy nawet wielkość gospodarstwa domowego.
Jeśli chcemy zaciągnąć prosty kredyt gotówkowy lub składamy wniosek o limit kredytowy na karcie kredytowej, większość banków weźmie pod uwagę brak historii kredytowej, ale brak wcześniejszych zobowiązań nie będzie jednoznaczny z odrzuceniem wniosku. Jeśli jednak planujemy wziąć kredyt na wysoką kwotę lub z długim terminem spłaty, przykładowo kredyt hipoteczny, warto zawczasu pomyśleć o tym, aby zbudować sobie pozytywną historię kredytową.
Mam negatywny wpis w bazie – i co teraz?
Może się zdarzyć, że mamy zobowiązania, których nie spłaciliśmy w terminie. W takim wypadku w bazie zostanie ono oznaczone i bank uzna je za negatywny wpis. Niestety nieterminowe spłacanie zobowiązań może się równać z odrzuceniem wniosku o kredyt lub inny produkt finansowy. Zwłaszcza jeśli płacenie po terminie zdarzało się często lub w ogóle nie spłaciliśmy jeszcze zobowiązania, które powinno już dawno zostać spłacone i jest przeterminowane.
Także osoby, które mają wpisy w Krajowym Rejestrze Długów, nie otrzymają kredytu ani innego produktu oferowanego przez banki. Czy można w jakiś sposób usunąć negatywne wpisy w bazach? Tak naprawdę jedynym sposobem na usunięcie negatywnych wpisów jest spłacenie zaległego zobowiązania. Po spłaceniu zobowiązania można zgłosić do banku lub innej instytucji finansowej prośbę o korektę zamieszczonych informacji. Bazy takie jakie BIK tylko na podstawie pisemnego wniosku, który wychodzi od instytucji, wobec której kredytobiorca ma zobowiązanie, mogą dokonać korekty lub usunięcia danych.
W jaki sposób można poprawić swoją historię kredytową?
Warto pamiętać, że banki są zobowiązane przez polskie prawo do weryfikowania potencjalnych kredytobiorców w bazach danych takich jak baza Biuro Informacji Kredytowej. Oznacza to, że za każdym razem, gdy składamy wniosek w banku o jakikolwiek produkt kredytowy lub pożyczkę, nasza historia kredytowa będzie weryfikowana w bazach. Dlatego dobrze jest mieć pozytywną historię kredytową, zwłaszcza jeśli wiemy, że w przyszłości będziemy ubiegać się o kolejne kredyty i pożyczki, a może nawet będzie nam potrzebny kredyt hipoteczny.
Czy jest jakiś sposób, aby poprawić swoją historię kredytową? Tak naprawdę jedynym rozwiązaniem jest mądre zarządzanie swoimi finansami. Jeśli decydujemy się na wzięcie kredytu lub pożyczki, po prostu musimy je spłacać w terminie. Dokonując wpłat w terminie, uzyskamy pozytywne wpisy i wysoki scoring. Za każdym razem, kiedy decydujemy się na wzięcie nawet małej pożyczki, musimy pamiętać o tym, żeby spłacić ją w wyznaczonym terminie. Jeśli spóźnimy się choć o kilka dni, może to zostać odnotowane. A jeżeli wcale nie spłacimy wziętego zobowiązania, niestety musimy się liczyć z negatywnym wpisem w historii kredytowej, jak również być może z negatywnym wpisem w krajowym rejestrze dłużników.
Często można spotkać się z poradą, że aby budować swoją historię, warto brać nawet drobne kredyty gotówkowe albo kredyty ratalne na przykład na zakup mebli czy elektroniki. Każde takie zobowiązanie będzie stanowić wpis na przykład w bazie Biura Informacji Kredytowej. Natomiast warto też pamiętać, że im więcej zobowiązań mamy do spłaty, tym trudniej będzie nam regulować zobowiązania w terminie. Wzięcie drobnej pożyczki i terminowa spłata będzie odnotowana w naszej historii. Jednak nie warto przesadzać z ilością zawieranych zobowiązań, ponieważ w pewnym momencie, zamiast budować naszą historię kredytową, mogą sprawić, że trudno nam będzie je spłacać. Podsumowując, można powiedzieć, że nie jest to zły sposób budowania historii, jednak nie powinniśmy też brać kredytów lub pożyczek, jeśli nie mamy takiej potrzeby.
Źródła:
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-historia-kredytowa
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/7607819,kredyty,historia-kredytowa—co-to-jest-i-co-na-nia-wplywa,1,1
