Posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej to nieodzowny element otrzymania kredytu i pożyczki. W artykule wyjaśnimy, czym jest zdolność kredytowa i jakie elementy na nią wpływają. Podpowiemy także, jak w kilku prostych krokach można ją poprawić.
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłat terminach. Analizując Twoją zdolność kredytową, instytucja finansowa weryfikuje, czy przy Twoich zarobkach, wydatkach i dodatkowych obciążeniach budżetu będziesz w stanie w terminie spłacać zaciągnięty kredyt. W ten sposób ocenia własne ryzyko wynikające z zawarcia umowy kredytowej. Zdolność kredytowa często bywa określana także jako maksymalna kwota, jaką może pożyczyć Ci bank.
Jakie elementy wpływają na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa wiele elementów. Oto najważniejsze:
- wiek pożyczkobiorcy;
- kwota finansowania;
- rodzaj kredytu;
- wysokość dochodów netto;
- źródło dochodów;
- rodzaj rat kredytu;
- ciągłość zatrudnienia;
- kwoty miesięcznych rat aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
- regularne wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
- liczba osób na utrzymaniu;
- limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych;
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.
Kiedy bank wylicza zdolność kredytową?
Bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową zawsze, gdy złożysz wniosek o kredyt lub pożyczkę. Ze względu na fakt, że rodzajem kredytu jest także karta kredytowa, jej przyznanie również jest uzależnione od wyniku badania zdolności kredytowej. Taki obowiązek nakłada na banki prawo.
Zgodnie z Art. 70 Prawa Bankowego „bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności”.
W zależności od rodzaju kredytu i kwoty finansowania cały proces może być bardziej lub mniej skomplikowany. W przypadku kredytów na niewielkie, nieprzekraczające kilku tysięcy złotych kredyty często wystarczy przedstawienie kredytodawcy dowodu osobistego, oświadczenie o wysokości dochodów lub wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. W przypadku zobowiązań na wyższe kwoty (np. kredytów hipotecznych) konieczne jest także dostarczenie dodatkowych dokumentów (np. zaświadczenia o wysokości i źródle dochodu), które pozwolą kredytodawcy dokonać bardziej drobiazgowej analizy i zminimalizować ryzyko towarzyszące zawarciu umowy kredytowej.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Mówiąc w sporym uproszczeniu, im więcej zarabiasz i mniej wydajesz, tym Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa. W praktyce proces wyliczania zdolności kredytowej jest jednak zdecydowanie bardziej zaawansowany. Aby obliczyć zdolność kredytową wnioskującego o kredyt lub pożyczkę instytucje finansowe stosują nowoczesne oprogramowanie i algorytmy. Co ważne jednak — choć każda z nich bierze pod uwagę te same elementy, wyliczają zdolność w indywidualny sposób, stosując własne kryteria ryzyka. Z tego powodu zdolność tego samego wnioskującego o kredyt w kilku bankach może różnić się o kilkadziesiąt, a w przypadku kredytów na większe kwoty nawet o kilkaset tysięcy złotych.
Jeśli z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej bank A odmówił Ci finansowania, nie oznacza to wcale, że negatywną decyzję dostaniesz także w banku B i C.
Czy da się obliczyć własną zdolność kredytową?
Choć w internecie są dostępne kalkulatory zdolności kredytowej, wynik takiej kalkulacji nie zawsze będzie miarodajny. Kalkulując Twoją zdolność do spłaty, instytucje finansowe biorą bowiem pod uwagę zdecydowanie więcej kryteriów niż kalkulatory.
Zdolność kredytowa a kredyt zaciągany przez kilku kredytobiorców
Kredyt w banku może zaciągnąć nie tylko jeden, ale także kilku kredytobiorców (np. para). Czy dwoje kredytobiorców będzie mieć wyższą zdolność kredytową od jednego? Choć w teorii odpowiedź na takie pytanie brzmi „tak”, w praktyce – to zależy. Jeśli obaj kredytobiorcy mają dobre zarobki, pracują na podstawie umowy o pracę, nie mają aktywnych kredytów lub pożyczek (lub mają niewielkie zobowiązania kredytowe) i mają pozytywną historię kredytową – ich wspólna zdolność kredytowa będzie zdecydowanie wyższa niż zdolność kredytowa każdego z nich. Jeśli jednak jeden z kredytobiorców posiada kiepską historię kredytową, spłaca potężny kredyt hipoteczny i zarabia nieregularnie – lepsza zdolność kredytowa nie będzie już oczywista. Planując wzięcie kredytu z dodatkowym kredytobiorcą, warto pamiętać także o tym, że analizując wniosek, bank weźmie pod uwagę wiek starszego kredytobiorcy. Jeśli planujesz kupno mieszkania razem z rodzicem, dziadkiem czy dużo starszym partnerem – okres spłaty wyniesie maksymalnie kilkanaście lat.
4 sposoby, by poprawić swoją zdolność kredytową
Chcesz poprawić swoją zdolność kredytową? To możliwe. Oto 4 sposoby, które pozwolą Ci osiągnąć taki cel.
- Umowa o pracę na czas nieokreślony. Z punktu widzenia banków najbardziej pewnym kredytobiorcą jest osoba pracująca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeśli Twoje zatrudnienie przybiera inną formę, przed złożeniem wniosku o kredyt warto porozmawiać z szefem o zmianie formy umowy.
- Dodatkowy kredytobiorca. Jeśli chcesz pożyczyć wyższą kwotę, rozważ zaciągnięcie kredytu z dodatkowym kredytobiorcą. Ważne jednak, aby taka osoba sama miała wysoką zdolność kredytową – w innych okolicznościach może okazać się nie wsparciem, lecz balastem.
- Rezygnacja z limitów kredytowych. Nawet jeśli nie korzystasz z linii debetowych lub kart kredytowych, kredytodawcy traktują przyznane limity jako aktywne kredyty. Rezygnacja z takich produktów pozwoli Ci zwiększyć zdolność do spłaty.
- Spłacanie rat kredytów i pożyczek w terminie. Historia kredytowa w BIK-u to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję kredytodawców Jeśli będziesz spłacał raty aktywnych kredytów w terminie, zwiększysz swoje szanse na pozyskanie finansowania.
Źródło:
- https://www.bankier.pl/smart/jak-obliczyc-sprawdzic-i-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa
