Część osób, decydując się na pożyczkę lub kredyt, nie myśli o konsekwencjach, ryzyku, zmianach i trudnej do przewidzenia przyszłości. Każdy bank ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową klienta, by udzielić go tym, którzy będą mogli go spłacać. Są jednak czynniki takie jak utrata pracy, choroba czy pobyt w szpitalu – sytuacje, w których można szybko stracić płynność finansową. Jak wtedy poradzić sobie ze spłatą zobowiązania?
Ostatnie półrocze mocno nadwerężyło domowe budżety wielu osób spłacających kredyty. Po licznych podwyżkach stóp procentowych oraz z powodu cały czas rosnącej inflacji raty kredytów poszły zdecydowanie w górę. Obecnie częste są sytuacje, że kredytobiorcy mają poważne problemy ze spłatą zadłużenia.
Gdy wpadniesz w finansowe problemy i nie będziesz mógł spłacać kredytu jak do tej pory, co zrobić, by nie dopuścić do katastrofy swojego domowego budżetu? Szybka reakcja to najważniejszy krok do rozwiązania problemu. Kredytobiorca ma kilka możliwości poradzenia sobie z trudną sytuacją. Kilka wskazówek znajdziesz poniżej.
Umów się na spotkanie w banku
Przede wszystkim nie unikaj trudnego problemu i kontaktu z przedstawicielem banku. Jeśli wiesz, że pojawią się kłopoty ze spłatą rat lub nieprzewidziane czynniki sprawią, że w terminie nie wpłacisz wymaganej kwoty, poinformuj o tym bank jak najszybciej. Zwykle jest to utrata pracy, choroba czy konieczność hospitalizacji, co wiąże się z obniżeniem dochodów. Unikniesz w ten sposób kontaktu ze strony firmy windykacyjnej oraz wpisu w historii kredytowej, która mogłaby w przyszłości blokować Twoje szanse na pozyskanie kolejnego kredytu.
Bank kojarzy się z instytucją, która nie prowadzi negocjacji w sprawie kredytowania czy zadłużenia. Nie do końca tak jest. Na raty kredytów składa się WIBOR i marża banku. Banki mają w tym również swój interes. Jeśli kredyt nie jest spłacany, staje się tzw. kredytem nieregularnym, a to wymaga wielu konkretnych działań ze strony banku. Takie sytuacje mają też wpływ na wyniki banku, dlatego każda instytucja finansowa posiada przygotowane rozwiązania, które mają klientowi pomóc spłacić zadłużenie.
Plan naprawczy spłaty długu
Jak postępować z osobą, która nie spłaca zobowiązania, uregulowano w ustawie o kredycie hipotecznym. Jeśli kredytobiorca nie płaci rat, bank może wysłać do niego wezwanie do zapłaty w ciągu 14 dni. Wtedy dłużnik ma następne dwa tygodnie, by złożyć w banku wniosek o restrukturyzację zadłużenia.
Wymaga ona wspólnych ustaleń między kredytobiorcą a bankiem. Warto spróbować porozumieć się z bankiem, gdyż niespłacanie kredytu hipotecznego może oznaczać w najgorszym wypadku skierowanie sprawy do sądu i komornika. Ten z kolei może zlicytować dom, mieszkanie lub inne nieruchomości i ruchomości, które staną się zabezpieczeniem zobowiązania.
Negocjuj warunki spłaty zadłużenia
Podczas rozmowy przekażesz, że nie ukrywasz ani nie ignorujesz problemu, lecz starasz się ustalić warunki spłaty, których będziesz w stanie dotrzymać. Doradca w banku prawdopodobnie będzie miał kilka propozycji. Często można też otrzymać czas na znalezienie rozwiązania lub wynegocjować nowe warunki spłaty. Twoja postawa i odpowiedzialność będą Twoimi zaletami – nie stracisz wiarygodności.
Poza tym bank wiedząc, że chcesz spłacić zadłużenie, może nie będzie na tym etapie podejmował działań windykacyjnych. Wiele zależy też od rodzaju i wysokości kredytu. Razem z doradcą można ustalić plan spłaty w przypadku niewielkiej kwoty i chwilowego braku pieniędzy. Można też zwrócić się do banku o zmianę harmonogramu płatności.
Przedłużenie okresu kredytowania
W przypadku dużej sumy lub przewlekłych problemów ze spłatą wyjściem będzie zmniejszenie wysokości miesięcznej raty i przedłużenie okresu kredytowania. Wiąże się to z obniżeniem raty kredytu – może ono być stałe lub tymczasowe. Co prawda łączny koszt kredytu wzrośnie, ale spłata niższych rat będzie łatwiejsza, a wysokość rat dopasowana do aktualnych możliwości finansowych.
Wakacje kredytowe
Dobrym wyjściem mogą być „wakacje kredytowe” – spłata kredytu zostanie wtedy zawieszona na ustalony okres. Jest to czasowe wstrzymanie płatności – najczęściej dotyczy ono okresu od trzech miesięcy do pół roku. Zostaniesz wtedy zwolniony z regulowania rat – w całości albo ich części kapitałowej. Daje to kredytobiorcy szansę, by zyskać czas, a następnie uregulować sytuację finansową i spłacać dług. W tym okresie możesz znaleźć na przykład nową pracę albo dodatkowe źródło dochodów.
Kredyt konsolidacyjny
Warto rozważyć także konsolidację zobowiązań. Dla osób, których budżet domowy obciążają co miesiąc raty kilku kredytów (jak m.in. kredyt hipoteczny, samochodowy, gotówkowy czy limit na karcie kredytowej), opcją godną rozważenia jest kredyt konsolidacyjny. Jego celem jest połączenie zobowiązań w jeden kredyt. Rata miesięczna będzie niższa niż suma rat pojedynczych kredytów. Jest to szansa na pokonanie problemu.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Osoby w trudnej sytuacji finansowej mogą także skorzystać z pomocy państwa. Mowa o tzw. Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, który działa w ramach Banku Gospodarstwa Krajowego. Środki te pochodzą z wpłat banków komercyjnych. Ich wysokość zostaje ustalona na bazie liczby i wysokości przeterminowanych kredytów powyżej 90 dni. Dłużnik może otrzymać pożyczkę na regulację zobowiązania, która nie jest oprocentowana.
To szansa m.in. dla osób, które nie mogą spłacić zadłużenia, dla bezrobotnych, a także dla tych, którzy mimo sprzedaży swojej nieruchomości nie mogą pokryć całego długu. Fundusz nie przekazuje środków na konto ani w gotówce – trafiają one bezpośrednio do wierzyciela.
Problem ze spłatą kredytu bankowego może mieć każdy. Co więcej, taka sytuacja może mieć miejsce w każdej chwili z powodu różnych zdarzeń losowych. Można też postarać się zmienić warunki kredytu poprzez jego refinansowanie, tj. przeniesienie kredytu do innego banku.
Źródła
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-sie-dzieje-w-sytuacji-kiedy-nie-bede-mogl-splacac-kredytu.
- https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny.
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/8794,kredyty-dla-firm,jak-postepowac-w-przypadku-problemow-ze-splata-kredytu,1,1.
