Większość dorosłych Polaków miała choć raz w życiu zaciągnięty kredyt. Jednak spora część nadal spłaca kilka zobowiązań naraz. Posiadanie karty kredytowej, limitu odnawialnego, kredytu za zakupy na raty czy kredytu gotówkowego jest bardzo powszechne. Każde takie zobowiązanie wpływa na nasz budżet domowy. Jednym osobom będzie łatwo spłacić kilka rat w miesiącu, a innym sprawi to kłopot. Dlatego zainteresowanie konsolidacją kredytów jest bardzo duże. Skonsolidowanie kilku obciążeń finansowych w jedno, z niższą ratą, jest po prostu wygodne. Obniżenie miesięcznego kosztu spłaty sprawia również, że czujemy się bardziej stabilni finansowo. Można się zastanawiać czy możliwa jest konsolidacja kredytu konsolidacyjnego. Część osób już w przeszłości dokonała konsolidacji długów i teraz właśnie ten produkt jest częścią ich zobowiązań. Czy i ten kredyt można poddać konsolidacji?
Kredyt, który łączy wiele zobowiązań w jedno
Kredyty szeroko opisane są w Ustawie o Prawie bankowym. Jednak rodzajów tego typu zobowiązani wobec banku jest wiele. Wyróżniamy między innymi kredyt skonsolidowany, czyli kredyt celowy, który przeznaczany jest na spłatę innych istniejących zobowiązań. Sama konsolidacja to połączenie czegoś, a w tym wypadku będzie to połączenie kilku zobowiązań kredytowych w jedno.
Korzystając z konsolidacji kredytów, trzeba jednak pamiętać o tym, że jest to nowe zobowiązanie, jakie przyznaje nam bank. Choć jego celem jest spłata już istniejących zadłużeń, to wciąż bank przed udzieleniem odpowiedzi musi zweryfikować klienta, jak przy udzieleniu nowego kredytu. Oznacza to, że bank ocenia, czy konsument będzie dobrym kredytobiorcą i czy można mu zaufać, udzielając kolejnego zobowiązania.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Co do zasady konsolidacji polegają różne zobowiązania finansowe, które można zaciągnąć w bankach. Niektóre oferty obejmują również włączenie zobowiązań pozabankowych, jednak najczęściej łączy się kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy kredyty ratalne w jeden – łatwiejszy do spłaty. Oczywiście są też inne rodzaje zobowiązań, które możemy skonsolidować.
Kredyt skonsolidowany można wziąć na:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty odnawialne w ROR (w tym linia kredytowa),
- karty kredytowe,
- pożyczki gotówkowe,
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne na zakup towarów lub usług,
- kredyty hipoteczne,
- kredyty konsolidacyjne.
Dobrze jest wiedzieć, że to klient wyznacza, które zobowiązania chce skonsolidować. Zatem jeśli ktoś ma np. 5 kredytów, może skonsolidować 5 zobowiązań albo tylko część z nich. Ubiegając się o konsolidację, nie mamy prawnego obowiązku scalać wszystkich posiadanych długów. Możemy sami wybrać, czy chcemy połączyć wszystkie elementy, czy też tylko dwa lub trzy najbardziej uciążliwe w spłacie.
Dlaczego kredyt konsolidacyjny można skonsolidować?
Tu warto się odnieść do specyfiki kredytu skonsolidowanego. Jest to kredyt na konkretny cel, jakim jest konsolidacja wyznaczonych zobowiązań. Jednocześnie jest to kredyt konsumencki, a więc podlega prawnie pod Ustawę o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. Opisano w niej zasady oraz tryb zawierania umów o kredyty konsumenckie, w tym obowiązki kredytodawcy i kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać, że mamy tu istotne ograniczenie kwotowe. Kredyty konsumenckie mogą być zawierane na sumę nieprzekraczającą kwoty 255 500 zł. A zatem jeśli mamy kredyt konsolidacyjny, który jest niższy od wyznaczonego maksimum, traktujemy go jak kredyt konsumencki, a więc możemy go skonsolidować z innymi zobowiązaniami.
Co ma na celu połączenie kredytów w jeden?
Mając różne zobowiązania, w pewnym momencie możemy odczuć, że trudno jest nam je spłacać. Uciążliwe może być też pilnowanie terminów spłaty. Trzeba śledzić harmonogram i dokonywać kolejnych spłat zgodnie z nim. Jednak najważniejszym powodem, dla którego decydujemy się na kredyt konsolidacyjny, jest chęć spłaty kredytu bez opóźnienia, a nawet pozbycie się jednorazowo kilku wziętych kredytów, aby mieć jeden, który będzie łatwiejszy w spłacie.
Kredyt skonsolidowany jest świetnym rozwiązaniem, ponieważ możemy uzyskać jedną, często o wiele niższą ratę do spłaty, a wcześniej zaciągnięte zobowiązania, które zostały skonsolidowane, będą od razu spłacone przez bank. Klient musi tylko dostarczyć umowy potwierdzające zawarcie zobowiązań, a bank sam ureguluje stosowne należności środkami z konsolidacji.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Odpowiedź na to pytanie jest bardzo złożona. To zależy, co chcemy dzięki niemu osiągnąć. Jeżeli powoli przestajemy sobie radzić ze spłatą w terminie rat innych zobowiązań, bo są one za wysokie, to warto. Biorąc kredyt konsolidacyjny, otrzymamy jedną i do tego niższą ratę. A zatem łatwiej będziemy nam spłacać to zobowiązanie. Jednak minusem jest wydłużenie spłaty kredytu. Rozłożenie długu na niższe raty sprawia, że spłacamy go przed dłuższy okres. Co za tym idzie, również jego koszt może być wyższy niż przy pierwotnych zobowiązaniach, które scaliliśmy. Choć nie zawsze tak jest.
Zawierając umowę o kredyt konsolidacyjny, możemy wynegocjować lepsze warunki kredytowania. Dlatego nie zawsze się zdarza, że koszty będą faktycznie wyższe. Jednak chcąc zmniejszyć koszty kredytów, musimy zwrócić uwagę na RRSO podane przy kredycie skonsolidowanym. To ono pokaże nam, czy faktycznie nowy kredyt będzie tańszy. Zwłaszcza że od momentu, w którym zawieraliśmy uprzednie umowy, mogło się wiele zmienić w krajowej gospodarce, ale i w prawie. Z tego powodu warto przeanalizować nowe oferty na rynku, aby sprawdzić, czy być może konsolidacja nam się po prostu nie opłaci.
Scalenie kredytów w jeden jest też bardzo pomocne, aby łatwiej zarządzać swoimi finansami. Otrzymamy niższą ratę, co jest mniejszym obciążeniem budżetu, ale też będzie to jedna rata, a nie kilka. Są osoby, którym sprawia trudność dotrzymywanie terminów i wiecznie muszą coś płacić. W takiej sytuacji, aby uniknąć kosztownych pomyłek, warto zastanowić się nad zebraniem wszystkich zobowiązań w jedno, które będzie wygodniejsze w spłacie.
Kto może dostać kredyt skonsolidowany?
Z racji tego, że jest to całkowicie nowy kredyt, jaki konsument chce zaciągnąć, bank musi od nowa zweryfikować zdolność kredytową. A zatem zgodnie z procedurą bankową należy dostarczyć dokumenty poświadczające dochody lub złożyć oświadczenie pod rygorem nieważności. W przypadku konsolidacji potrzebne są także umowy lub inne dokumenty potwierdzające obciążenie finansowe, które chcemy spłacić z tego kredytu.
Standardową procedurą będzie wyliczenie zdolności kredytowej właśnie na podstawie przedstawionych dochodów, kosztów życia i obciążeń z tytułu innych umów kredytowych itp. Jednak istotna jest też nasza wiarygodność, a więc co mówi o nas jako o kliencie historia kredytowa. Musi ona pokazywać, że do tej pory spłacaliśmy swoje zobowiązania rzetelnie.
Po sprawdzeniu wielu informacji oraz wyliczeniu, czy stać nas na spłatę nowego kredytu, otrzymamy z banku informację. Gdy kredyt zostanie udzielony, nie musimy martwić się spłatą starszych zobowiązań. Jedynie należy pilnować, aby spłacać kredyt skonsolidowany na czas i nie mieć zaległości.
Źródła:
- https://www.finansowysupermarket.pl/artykul-czy-mozna-skonsolidowac-kredyt-konsolidacyjny-442
- https://www.bankier.pl/smart/kredyt-konsolidacyjny-co-to-jest-rodzaje-i-warunki
- https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=3142
